Pred nakupom potovalnega zavarovanja si oglejte svoje veljavne zavarovalne police, da ugotovite, kateri zavarovalni pavšalni izvajalec bi najprej plačal in kako bo ta izplačila vplivala na vašo življenjsko maksimalno korist. Morda vam bo bolje, da od svojega trenutnega ponudnika zdravstvenega zavarovanja kupujete dopolnilno zdravstveno zavarovanje, tudi če je to dražje kot ločena politika potovalnega zavarovanja, da bi se izognili morebitnemu zmanjšanju življenjske dobe.
Kanadska študija primera
Marca 2016 je kanadska radiodifuzijska družba objavila članek, ki se je osredotočil na zapletene, pomembne teme prvih plačnikov in klavzule o subrogaciji v politikah potovalnih zavarovanj. Članek pripoveduje zgodbo kanadskega para, ki je kupil potovalno zdravstveno zavarovanje, odšel v ZDA in doživel katastrofalno zdravstveno težavo. Ženska je prizadela življenjsko nevarno okužbo in je bila hospitalizirana. Ko je bila dovolj zdravo, da bi potovala domov, so vložili zahtevek in plačali potovalno zavarovanje.
Vendar pa par ni vedel, da je družba za potovalno zavarovanje, tako kot skoraj vsak zavarovalni odvetnik povsod, vključila klavzulo o subrogaciji in prvo plačilno klavzulo v potrdilo o politiki, ki družbi omogoča, da zbira nekaj denarja za terjatve podaljšano ponudbo zdravstvenega zavarovanja para - zavarovatelj, ki plača za zdravljenje, ki ni v celoti zajeto v nacionalni zdravstveni načrt Kanade.
To plačilo se je odštelo do življenjske dobe svoje žene do 500.000 CDN, kar je zmanjšalo za več kot 97.000 CDN. Za nekoga, ki pričakuje, da bo živel veliko več let - je 67 let - to bi lahko bilo katastrofalno, saj lahko zmanjka zavarovalnega denarja za plačilo receptov, fizioterapije in morda tudi drugih tretmajev, ki jih prejmejo zunaj njene domače pokrajine.
Prve plačilne klavzule
Prve plačilne klavzule so običajne v zavarovalniški panogi. Kratkoročne politike, kot so zavarovanje potovalnih zavarovanj ali zavarovanje škode, ki nastane zaradi zavarovanja avtomobilskih avtomobilov, običajno plačajo terjatve šele po plačilu dolgoročnih pravilnikov. To pomeni, da bo vaše zdravstveno zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje ali domače zavarovalnice najprej plačevalo, družba za potovalno zavarovanje ali družbo za najem avtomobilov pa bo nato obravnavala vse neplačane terjatve.
Če vložite terjatev do zavarovalnice za zavarovanje potovanja ali avtomobila za najem avtomobila, bo verjetno veljala prva klavzula plačnika. V primeru zahtevkov za avtomobilsko zavarovanje najhujša stvar, ki se lahko zgodi, je preklic vaše avtomobilske zavarovalne police zaradi pretiranih zahtevkov. Zdravstveno zavarovanje, kot kaže zgornji primer, je lahko bolj problematično.
Kako deluje subrogacija
Standardna klavzula o subrogaciji v potrdilu o zavarovanju potovalnega zavarovanja izgleda nekaj takega:
"V kolikor se zavarovatec plača za škodo, ki jo je utrpel zavarovanec, bo zavarovalnica prevzela pravice in pravna sredstva, ki jih je imel zavarovanec v zvezi z izgubo. To je znano kot subrogacija, zavarovanec mora pomagati zavarovalnici, da ohrani svoje pravice z odgovornimi za svojo izgubo.
To lahko vključuje podpisovanje vseh dokumentov in sprejemanje drugih ukrepov, ki jih lahko zavarovatelj upravičeno zahteva. "(Vir: TravelGuard )
Ta klavzula daje vašemu zavarovanju za zavarovanje potovanja zavarovanje dovoljenje, da zaprosi za nadomestilo od drugih zavarovalnic ali strank, ki se lahko štejejo za prvega plačnika na vaš zahtevek bodisi zato, ker so bile stranke krivde (to je pravno odgovorne) ali ker so bile zavarovalnice imenovane kot prvi plačniki v svoji politiki potovalnega zavarovanja. Če se strinjate s klavzulo o subrogaciji, zavarovalnici dajete dovoljenje, da ukrepa v vašem imenu, da se obrnete na druge zavarovalnice in pridobite to nadomestilo.
Subrogacija ni omejena na zahtevke za potovalno zavarovanje. Če ste na primer v avtomobilski nesreči, lahko vaša zavarovalnica plača za škodo vašemu avtomobilu ali za vaše zdravniške oskrbe, vendar če bo vaš drugi voznik ugotovil krivdo, bo vaša zavarovalnica od voznika zavarovatelja zahtevala povračilo jih za te stroške, včasih brez povedati.
Odvisno od tega, kje živite in kakšno vrsto zavarovalnega kritja imate, lahko prve klavzule plačnika in pogodbe o subrogaciji ne vplivajo na vaše prihodnje zavarovalne dajatve, ali pa lahko pomembno vplivajo na vašo največjo življenjsko dobo.
Prebivalci različnih držav se soočajo z različnimi težavami pri zavarovanju potovanj
Državljani Združenega kraljestva uživajo sporazume o zdravstvenem zavarovanju vzajemnosti z večino držav v Evropskem gospodarskem prostoru ter s Švico in Avstralijo. Posledično lahko ponudniki potovalnih zavarovanj zavrnejo plačilo zdravstvenih zahtevkov, ki jih potniki iz Združenega kraljestva, ki nimajo evropske kartice zdravstvenega zavarovanja (EHIC), pred potovanjem ali se ne vključijo v sistem zdravstvenega zavarovanja v Avstraliji Medicare (zdravstveno zavarovanje) država. Omejeni sporazumi o vzajemnosti z več drugimi državami lahko rezidentom Združenega kraljestva med potovanjem omogočijo brezplačno ali subvencionirano zdravstveno varstvo; za podrobnosti si oglejte spletno stran Nacionalne zdravstvene službe.
Živim v Združenih državah in po branju zgoraj omenjenega članka CBC sem pregledal vse razpoložljive informacije o politiki in koristih za svoj načrt zdravstvenega zavarovanja. Kolikor vem, nimam več doživljenjske omejitve za koristi - vsaj toliko časa, kolikor si lahko privoščim ta načrt. Moj zavarovalec za zdravstveno zavarovanje bi moral najprej plačati, če bi kupil politiko potovalnega zavarovanja in vložil zahtevek, vendar v tem procesu ne bi izgubil prihodnjih koristi. Kanadski potniki z razširjenimi zdravstvenimi zavarovanji so v povsem drugačnem položaju.
Upoštevajte, da so težave, ki so vplivale na kanadski par v članku CBC, na katere se sklicuje zgoraj, povezano z dejstvom, da kanadski državljani lahko poleg nacionalnega programa zdravstvenega zavarovanja kupujejo in pogosto tudi plačajo vse državljane. Ta pokritost prihaja z največjo življenjsko dobo in ne pokriva nujno vseh stroškov, ki so nastali med potovanjem izven vaše domovine.
V članku CBC, ki je bil profil profiliran v članku CBC, bi si lahko ogledal stran z nasveti o zavarovanju za potovanje na spletni strani svojega podaljšanega ponudnika zdravstvenega načrta Pacific Pacific Cross in prebral naslednje informacije o potovalnem načrtu: "Če imate razširjeni zdravstveni načrt s Pacific Blue Cross , bo vaš načrt potovanja postal prvi plačnik, s čimer boste varovali življenjsko mejo vašega podaljšanega zdravstvenega načrta. " Lahko bi prebrali potrdilo o potovalnem zavarovanju in iskali subrogacijo in klavzule prvega plačnika. Prav tako bi se lahko pogovarjali s podjetjem za potovalne zavarovalnice in vprašali o plačilnih postopkih, vendar, kot tudi mnogi od nas, niso vedeli dovolj o prvih plačilnih in subrogacijskih klavzulah, da bi celo začeli postavljati prave odgovore.